Kreditkarte

Was die Kreditkarte als Zahlungsart ausmacht

Die Kreditkarte ist eine Zahlungsart, bei der die Abrechnung über ein Kartennetz läuft. Für den Kunden entsteht ein Zahlungsziel, weil die Belastung erst später auf der Kartenabrechnung erscheint. Für den Händler ist die Zahlung in der Regel sofort garantiert, was sie neben dem Rechnungskauf zur beliebtesten Wahl macht, wenn Lieferung und Zahlung zeitlich auseinanderfallen sollen.

Im internationalen Verkauf ist sie die wichtigste Zahlart überhaupt. Wer in mehrere Länder verkauft, kommt an ihr nicht vorbei, weil sie in fast jedem Markt akzeptiert wird und keine lokale Kontoführung voraussetzt.

Wie die Zahlung technisch abläuft

Der Ablauf hat vier Stationen. Der Kunde gibt Kartendaten ein, die verschlüsselt an den Zahlungsdienstleister gehen. Der Dienstleister fragt beim Kartenherausgeber eine Autorisierung an, also die Zusage, dass der Betrag reserviert wird. Die Antwort kommt zurück, und der Shop darf versenden. Die eigentliche Abrechnung und Auszahlung an den Händler folgt danach, meist in einem eigenen Zyklus.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen Autorisierung und Abbuchung. Eine Autorisierung reserviert den Betrag nur. Sie verfällt nach einigen Tagen, wenn keine Abbuchung folgt, was bei verzögertem Versand dazu führt, dass die Reservierung erlischt und die Zahlung neu angefragt werden muss.

Was 3D Secure verändert

3D Secure ist ein zusätzlicher Bestätigungsschritt, bei dem der Kunde die Zahlung über seine Bank freigibt, meist per App oder Einmalcode. Die Haftung verschiebt sich dadurch: Erfolgt die Freigabe, trägt die Bank einen Betrugsfall, unterbleibt sie nicht, bleibt das Risiko beim Händler. In der EU ist die Anwendung für die meisten Kartenzahlungen verpflichtend, Ausnahmen gelten für kleine Beträge und für Vertrauenslisten.

Der Zusatzschritt senkt die Betrugsquote und erhöht die Abbruchquote. Die Optimierung liegt darin, ihn erst dann zu verlangen, wenn das Risiko es verlangt, und die Weiterleitung auf die Bankseite sauber zu gestalten, damit sie nicht wie ein Verlassen des Shops wirkt.

Was die Kosten bestimmen

• Satz je Transaktion: Er setzt sich aus Gebühren des Netzes, der beteiligten Banken und der Marge des Dienstleisters zusammen.
• Kartenart: Firmenkarten und Karten aus Drittländern kosten mehr als private Inlandskarten.
• Währung: Bei Fremdwährung kommen Umrechnungsgebühren hinzu.
• Rückbuchungen: Sie kosten eine eigene Gebühr und binden Bearbeitungszeit, unabhängig davon, ob sie berechtigt sind.

Warum Zahlungen abgelehnt werden

Eine Ablehnung hat nicht immer mit fehlender Deckung zu tun. Häufige Gründe sind ein falsch eingegebenes Ablaufdatum, eine nicht freigeschaltete Auslandsnutzung, ein fehlender Bestätigungsschritt oder eine Sperre der Bank wegen eines ungewöhnlichen Musters. Häufige Ablehnungen bei einem Shop deuten oft auf ein Problem im eigenen Umfeld hin, etwa auf eine fehlende Adressprüfung oder ein Muster, das Betrugsregeln auslöst.

Häufige Fragen

• Ist die Kreditkarte günstiger als der Rechnungskauf? Meist ja, weil das Ausfallrisiko beim Kartennetz liegt.
• Brauche ich für jede Karte einen eigenen Vertrag? Nein, der Dienstleister bündelt die Netze.
• Was ist PCI DSS? Ein Standard für den Umgang mit Kartendaten. Wer sie nie selbst berührt, reduziert den Prüfaufwand erheblich.